Personal Loan आज सबसे तेजी से लिया जाने वाला unsecured loan बन चुका है। शादी, मेडिकल, ट्रैवल या पुराने कर्ज चुकाने के लिए लोग बिना ज्यादा जांच-पड़ताल के loan ले लेते हैं, लेकिन यहीं सबसे बड़ी गलती होती है। Interest rate के अलावा कई hidden charges ऐसे होते हैं जो loan को महंगा बना देते हैं।
Interest Rate के साथ असली खेल
अधिकतर banks और NBFC Personal Loan पर 10% से 24% तक ब्याज लेते हैं। लेकिन rate applicant के CIBIL score, job profile और income stability पर तय होती है। कम score होने पर interest अचानक बढ़ जाता है, जिसकी जानकारी कई बार sanction letter में fine print में होती है।
Processing Fee का झटका
Personal Loan पर 1% से 3% तक processing fee ली जाती है।
अगर आपने 3 लाख का loan लिया:
- 2% processing fee = 6,000 रुपये
- GST अलग से
ये रकम सीधे loan amount से काट ली जाती है, लेकिन EMI पूरे amount पर लगती है।
Prepayment और Foreclosure Charges
बहुत से लोग सोचते हैं कि पैसा आया तो loan जल्दी बंद कर देंगे।
असल में:
- 6–12 महीने से पहले prepayment allowed नहीं
- 2%–5% तक foreclosure charge
- GST extra
इस वजह से early closure भी सस्ता नहीं रहता।
Bounce Charge और Penalty
EMI एक बार भी bounce हुई तो:
- 500 से 1,500 रुपये penalty
- Late payment interest
- CIBIL score पर negative entry
लगातार bounce होने पर bank legal recovery process भी शुरू कर सकता है।
Insurance और Add-on Charges
कई lenders loan के साथ:
- Credit Life Insurance
- Job loss cover
- Personal accident cover
auto-add कर देते हैं। User को लगता है optional है, लेकिन amount EMI में जुड़ चुका होता है।
Tenure बढ़ाने का नुकसान
EMI कम करने के चक्कर में tenure बढ़ाया जाता है।
EMI कम दिखती है, लेकिन:
- Total interest लगभग दोगुना
- Loan cost बहुत बढ़ जाती है
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CIBIL Score से सीधा कनेक्शन
Personal Loan पूरी तरह credit score पर dependent होता है।
High utilization, late payment या multiple loan enquiry से:
- Next loan reject
- Credit card limit cut
- Home loan rate महंगा
KYC और Document Mismatch
Income proof या employer details में mismatch होने पर:
- Loan approval के बाद cancellation
- Processing fee non-refundable
- Future application risky
Personal Loan तेज और आसान जरूर है, लेकिन बिना charges समझे लिया गया loan आने वाले सालों तक financial pressure बना सकता है।
Approval chances कैसे बढ़ते हैं?
अगर आप सही bank चुनते हैं और loan eligibility समझकर apply करते हैं, तो rejection का risk काफी हद तक कम हो जाता है।